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據悉，部分銀行人在網(wǎng)購平臺花費幾十至上千元不等來(lái)購入指標以完成業(yè)績(jì)，另一部分人選擇在社交平臺發(fā)帖子稱(chēng)“自掏腰包”求存款，貼息攬儲。這樣的業(yè)績(jì)考核通關(guān)方式或許能解決一時(shí)的燃眉之急，但對于后續的營(yíng)銷(xiāo)工作毫無(wú)益處。更值得擔憂(yōu)的是，在網(wǎng)購業(yè)績(jì)的背后，還潛藏著(zhù)泄露用戶(hù)個(gè)人信息的風(fēng)險。

時(shí)值半年末，銀行人忙得不可開(kāi)交。

“最近一個(gè)月幾乎天天加班到晚上十點(diǎn)，打電話(huà)、拜訪(fǎng)客戶(hù)、外出‘掃樓’……可是半年貸款任務(wù)依舊沒(méi)有完成。” 某大型銀行北京西直門(mén)支行的個(gè)人信貸經(jīng)理陳娟（化名）顯得有些沮喪。她告訴記者：“她所在的支行科室有6個(gè)像她一樣的個(gè)人信貸經(jīng)理，每個(gè)人的全年貸款任務(wù)是24000萬(wàn)元，包括個(gè)人房貸、消費貸、經(jīng)營(yíng)貸等，按季度進(jìn)行考核，6月末6個(gè)人的任務(wù)全都沒(méi)有完成。”“不僅存貸款，還有信用卡、理財、保險、個(gè)人養老金賬戶(hù)，各種考核任務(wù)壓得人喘不過(guò)氣來(lái)。”在股份制銀行工作的莉莉（化名）也有同感。

“扣當月獎金、扣半年績(jì)效，有的銀行還有末位淘汰制。”陳娟說(shuō)。“銀行這兩年一直在降薪，本來(lái)獎金就不高，扣完就更低了。”莉莉直言。

為了完成業(yè)績(jì)考核，銀行人們絞盡腦汁，一些銀行員工甚至通過(guò)網(wǎng)購平臺來(lái)完成指標任務(wù)，莉莉就是其中一員。莉莉最近為了每個(gè)季度200戶(hù)個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)的任務(wù)，愁得團團轉。自2022年11月試點(diǎn)以來(lái)，個(gè)人養老金業(yè)務(wù)成為了各家銀行的必爭之地。對于銀行員工來(lái)說(shuō)，也不得不拼盡全力完成任務(wù)量。“親朋好友都榨干了，只能想別的辦法。”莉莉很無(wú)奈。上個(gè)月她聽(tīng)說(shuō)一些網(wǎng)購平臺上有商家可以承接個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，代價(jià)是需要一些費用，為了完成考核任務(wù)，也為了不被通報批評，莉莉決定試一試。“當時(shí)我找商家代做了20多戶(hù)，每戶(hù)是90元，總共花了2000多塊錢(qián)。完不成任務(wù)的話(huà)，會(huì )被談話(huà)、加班、扣績(jì)效，與其遭受精神折磨，還不如花一兩千元買(mǎi)業(yè)績(jì)。”莉莉說(shuō)。

有記者搜索發(fā)現，各大電商平臺上，存貸款、信用卡、個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)、數字人民幣、手機銀行等任務(wù)都成了被明碼標價(jià)的商品，大量商家承接此類(lèi)業(yè)務(wù)。各商家的廣告語(yǔ)中寫(xiě)著(zhù)“任務(wù)包完成，包成功，包售后”“行長(cháng)來(lái)催不用愁，專(zhuān)業(yè)服務(wù)解憂(yōu)愁”“真實(shí)地推，專(zhuān)業(yè)團隊，不銷(xiāo)戶(hù)，可入金”……

有記者以銀行員工身份咨詢(xún)了一位商家，客服人員介紹說(shuō)：“只需要給其提供一個(gè)推廣二維碼，他們就可以幫助完成個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。每單價(jià)格從70到120元不等，不同銀行和地域價(jià)格不同。”貴的時(shí)候一些商家的個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)價(jià)格甚至能達到150元每戶(hù)，但依舊擋不住銀行人前來(lái)購買(mǎi)。當被問(wèn)及具體操作模式時(shí)，客服人員表示：“我們會(huì )做線(xiàn)下推廣，例如在超市、地鐵站等人流密集的地方用返現、贈送小禮品等方式吸引人群，此外也會(huì )做一些線(xiàn)上的營(yíng)銷(xiāo)。”

這些進(jìn)行此類(lèi)業(yè)務(wù)的商家有相當一部分經(jīng)營(yíng)穩定、銷(xiāo)量可觀(guān)且“好評如潮”。有家標著(zhù)“15年老店”的商家，僅個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)一項服務(wù)的單月銷(xiāo)量就超過(guò)400筆，并且全是好評。記者又隨機找到另一家店鋪后發(fā)現，該店鋪的服務(wù)項目比“15年老店”的那家更豐富，銷(xiāo)量也更為驚人，月銷(xiāo)量前三的銀行快捷綁卡、會(huì )員注冊拉新和銀行存款沖量，合計月銷(xiāo)量（完成付款）就超過(guò)了11萬(wàn)筆。店鋪下方的評價(jià)大都是“效率高”“解決了燃眉之急”等好評，甚至買(mǎi)家用戶(hù)曬出了真實(shí)的綁卡客戶(hù)名單來(lái)佐證店家服務(wù)的真實(shí)性。當記者對數據真實(shí)性、是否會(huì )被查到造假等問(wèn)題還有疑慮時(shí)，某平臺上的賣(mài)家告訴記者，開(kāi)戶(hù)數據絕對真實(shí)有效，并聲稱(chēng)“總行都在找我們做”。

通過(guò)這種方式獲得的業(yè)績(jì)指標是否合規，又能否被銀行認可？一位銀行風(fēng)險與合規人士表示，他認為這種方式獲得的業(yè)績(jì)是被認可的，那些業(yè)務(wù)為銀行增加了中間收入，也增加客戶(hù)黏著(zhù)度。而且銀行也會(huì )定期抽驗及評估以確保合規經(jīng)營(yíng)。對于后期是否會(huì )變成呆戶(hù)，該人士指出，閑置戶(hù)是有維護成本，民營(yíng)銀行需作出平衡，但國有銀行負有政策性任務(wù)。

郵儲銀行研究員婁飛鵬則表示，網(wǎng)購業(yè)績(jì)存在著(zhù)合規風(fēng)險。婁飛鵬說(shuō)：“可以明確的是，這種方法不值得推薦，《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》有明確規定，銀行不得允許第三方合作機構在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺以銀行的名義向消費者推介或者銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)。”

實(shí)際上，網(wǎng)購業(yè)績(jì)這種方式除了能幫銀行工作人員“救急”之外，沒(méi)有任何可取之處。復旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，給不需要此項業(yè)務(wù)的客戶(hù)開(kāi)戶(hù)、注冊，造成了不必要的資源浪費，也在一定程度上導致了個(gè)人養老金“開(kāi)戶(hù)熱，繳存冷”的問(wèn)題。董希淼介紹：“通過(guò)這種方式獲取的客戶(hù)質(zhì)量往往相對比較差，因為單純通過(guò)獎品以及地推拉過(guò)來(lái)的客戶(hù)，往往離銀行的真正客戶(hù)有不少差距，這也會(huì )導致后續業(yè)務(wù)發(fā)展出現一些問(wèn)題，比如現在個(gè)人養老金賬戶(hù)領(lǐng)域就出現了‘開(kāi)戶(hù)多，投資少’的情況，實(shí)際開(kāi)戶(hù)超過(guò)了3000多萬(wàn)，但實(shí)際投資只有1/3左右，所以客戶(hù)質(zhì)量相對是比較差的。”

此外，董希淼表示，客戶(hù)通過(guò)第三方推廣機構開(kāi)戶(hù)注冊，有信息泄露的風(fēng)險，金融消費者要提高警惕。董希淼介紹：“通過(guò)這種方式開(kāi)戶(hù)，由第三方來(lái)完成。對被開(kāi)戶(hù)的這些用戶(hù)來(lái)說(shuō)，將大量的個(gè)人信息，特別是一些敏感信息泄露給沒(méi)有資質(zhì)的第三方，也就是這些地推團隊人員，的確存在比較大的隱患。同時(shí)還容易造成一些造假行為。在之前也出現過(guò)部分用戶(hù)個(gè)人養老金賬戶(hù)‘被開(kāi)戶(hù)’的情況，未經(jīng)用戶(hù)允許獲取了其身份信息，被開(kāi)戶(hù)了，都跟這種行為有關(guān)。”

專(zhuān)家表示，這種情況的出現，也提示銀行要科學(xué)合理制定經(jīng)營(yíng)發(fā)展指標，在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等方面加強對基層工作人員的培訓指導，有效支持基層人員營(yíng)銷(xiāo)獲客。

銀行人全力沖刺“期中大考”的背后，是銀行業(yè)盈利增速放緩和凈息差持續收窄等嚴峻挑戰。根據國家金融監管總局披露的數據，一季度商業(yè)銀行凈利潤同比僅增長(cháng)1.3%，增速同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)。“各行營(yíng)業(yè)收入都面臨著(zhù)比較大的回撤。”今年3月，光大銀行行長(cháng)王志恒在該行2022年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上，道出了銀行業(yè)整體處境和共同面臨的困難。東方財富Choice數據顯示，包括工商銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行在內，共計13家上市銀行的第一季度營(yíng)業(yè)收入出現負增長(cháng)。從營(yíng)業(yè)收入構成來(lái)分析，息差收窄是銀行營(yíng)業(yè)收入增速放緩的最主要因素。數據顯示，銀行業(yè)2023年一季度凈息差為1.74%，較2022年四季度的1.91%下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng )歷史新低。

“目前銀行凈息差處于歷史最低水平，并且凈息差仍然面臨下行壓力，穩定凈息差是銀行面臨的一項重要工作。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示。值得關(guān)注的是，當前市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難覓，不僅使銀行信貸經(jīng)理們“內卷”嚴重，也給銀行息差改善增加了壓力。“‘資產(chǎn)荒’帶來(lái)的資產(chǎn)配置壓力，使新發(fā)放貸款定價(jià)下行，主要由于市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生變化帶來(lái)的價(jià)格下行，影響更大。”招商銀行行長(cháng)助理彭家文表示。“面對‘資產(chǎn)荒’壓力，銀行需要從結構上多尋求機會(huì )。如圍繞‘專(zhuān)精特新’、小微企業(yè)等發(fā)展零售信貸，從而穩定銀行凈息差。”婁飛鵬認為。

綜合專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，銀行員工通過(guò)網(wǎng)購平臺來(lái)完成任務(wù)指標存在一定的合規風(fēng)險，此舉繞過(guò)了銀行的內部管理規定，逃避了監管機構的監督，如果得不到制止，或會(huì )引發(fā)一系列違規行為，破壞銀行的內部管理秩序，也將影響大眾的數據信息安全。銀行作為金融機構，應堅守風(fēng)險防控原則，不能為了追求業(yè)績(jì)而忽視安全風(fēng)險。銀行也需要優(yōu)化完善目前的管理模式，科學(xué)合理地調整業(yè)績(jì)考核制度，避免員工業(yè)績(jì)任務(wù)壓力過(guò)重。同時(shí)加強對員工的培訓和教育，增強員工的專(zhuān)業(yè)素養及合規意識，確保相關(guān)業(yè)務(wù)在合規合法的前提下正常推進(jìn)。