“只要在手機上圈出自己種的地，幾分鐘就能獲得29萬(wàn)元的春耕貸款，并且還可以免除兩個(gè)月的利息。”安徽省蒙城縣的種糧大戶(hù)郁凱怎么也沒(méi)有想到，參加了九年春耕的他，第一次通過(guò)衛星遙感信貸技術(shù)輕松貸到了用來(lái)購買(mǎi)化肥和租賃農具的資金。
利用科技手段，農民獲得貸款的門(mén)檻逐漸縮小，像郁凱這樣的種糧大戶(hù)，在安徽、山東、河南等產(chǎn)糧大省已經(jīng)有數十萬(wàn)人獲得了該項貸款。
近日，河南的中牟鄭銀村鎮銀行與網(wǎng)商銀行也達成技術(shù)合作，共同推廣衛星遙感信貸技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)振興鄉村的背后是河南中牟鄭銀村鎮銀行與網(wǎng)商銀行合作的初衷，利用衛星遙感信貸技術(shù)，破解農戶(hù)融資難問(wèn)題，促進(jìn)農村數字普惠金融發(fā)展。
今年年初，銀保監會(huì )首次提出“要推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”。在業(yè)內看來(lái)，中牟村鎮銀行首度牽手網(wǎng)商銀行，將為村鎮銀行如何破局提供了一個(gè)可供參考的模式。未來(lái)，頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行和更多村鎮銀行的合作將有更大的想象空間，以數字金融為代表的數字新基建有望成為鄉村振興的加速器。
“以往對農民個(gè)人業(yè)務(wù)授信中，20個(gè)申請的農戶(hù)里能有1個(gè)有授信就很不錯了，現在10個(gè)里就有3、4個(gè)，農戶(hù)的貸款可得率突破了天花板。” 中牟鄭銀村鎮銀行三農業(yè)務(wù)負責人田樂(lè )偉表示。
他說(shuō)：“過(guò)去十年，我們的授信用戶(hù)是4萬(wàn)，但最近這一個(gè)月，因為引入互聯(lián)網(wǎng)高科技技術(shù)，授信用戶(hù)增加了5萬(wàn)，新增授信用戶(hù)大幅增加。其中有9成新客戶(hù)，從沒(méi)在我行獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款”。
田樂(lè )偉所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正是由網(wǎng)商銀行所提供的衛星遙感技術(shù)。記者了解到，這套技術(shù)代號為“大山雀”，技術(shù)原理是農戶(hù)在手機地圖上圈出土地，確認自己的地塊后，網(wǎng)商銀行通過(guò)衛星圖像識別地塊的農作物面積、作物類(lèi)型，并通過(guò)風(fēng)控模型預估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農戶(hù)提供貸款額度與合理的還款周期。
然而在沒(méi)有“大山雀”之前，很多農戶(hù)沒(méi)辦法得到授信額度。田樂(lè )偉表示，因為農戶(hù)地里種的麥子油菜收成看天，無(wú)法作為抵押物。村鎮銀行雖然有心給農戶(hù)借款，但靠一己之力無(wú)法解決這個(gè)難題。
令人驚喜的是，村鎮銀行借助互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)有望解決這一問(wèn)題。今年春耕期間安徽、山東、河南等種糧大省引入網(wǎng)商銀行的這項新技術(shù)，種糧農戶(hù)可通過(guò)衛星遙感技術(shù)獲得貸款。農戶(hù)可通過(guò)手機支付寶掃碼，在網(wǎng)商銀行的頁(yè)面查看授信資格及額度，幾分鐘后貸款就可以到賬。
據了解，通過(guò)該模式預計將覆蓋10萬(wàn)農戶(hù)，幫助涉農企業(yè)和農民購買(mǎi)農資，開(kāi)展春耕生產(chǎn)。
在中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽(yáng)日輝看來(lái)，衛星遙感信貸技術(shù)是近年來(lái)農村信貸在技術(shù)領(lǐng)域的一次重大突破，對于解決農戶(hù)貸款難的世界級難題，提供可行的技術(shù)路徑。
村鎮銀行發(fā)展“痛點(diǎn)”待解
農村金融作為我國金融市場(chǎng)重要組成部分，如何更好的服務(wù)三農、小微企業(yè)是市場(chǎng)一直以來(lái)面臨的問(wèn)題。
誕生于十多年前的村鎮銀行，不僅打開(kāi)了一道民資和外資低門(mén)檻進(jìn)入中國銀行業(yè)的大門(mén)，更是在機制和模式上做了諸多重要的突破和嘗試。自從2007年3月全國第一家村鎮銀行成立以來(lái)，全國至今已經(jīng)組建村鎮銀行近1600家。
與數量增長(cháng)相反的是，部分村鎮銀行無(wú)意于支持低收益、高風(fēng)險、高成本的三農業(yè)務(wù)，不愿為急需資金的低收入農民發(fā)放貸款，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上，在經(jīng)營(yíng)對象和業(yè)務(wù)上出現偏離。
村鎮銀行雖然開(kāi)辦了存款、貸款、結算3大類(lèi)業(yè)務(wù)，但由于受其自身網(wǎng)絡(luò )系統建設不足、加入各類(lèi)系統成本高等多種因素的影響，有些村鎮銀行沒(méi)有加入人民銀行支付系統、征信管理系統等。農戶(hù)們不能充分享受到金融科技發(fā)展所帶來(lái)的普惠式、智能化的金融服務(wù)。
在運行實(shí)踐中，村鎮銀行套用主發(fā)起行模式，由此導致經(jīng)營(yíng)模式僵化，尤其是在異地設立的村鎮銀行，對當地的風(fēng)俗習慣不了解，致使水土不服、展業(yè)困難，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展受限。
管理難、發(fā)展難、盈利難似乎成為村鎮銀行的標簽，曾被給予厚望的村鎮銀行不斷被“打包甩賣(mài)”。阿里司法拍賣(mài)平臺是村鎮銀行股權頻繁轉讓的平臺之一。截至目前，處于“正在進(jìn)行”的村鎮銀行股權拍賣(mài)有20余起。
作為金融改革領(lǐng)域里重要一環(huán)，中小銀行轉型一直備受關(guān)注。今年年初，銀保監會(huì )首次提出“要推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”。中牟鄭銀村鎮銀行與網(wǎng)商銀行合作，在1600多家村鎮銀行中，尚屬首例。
不容忽視的是，中牟鄭銀村鎮銀行的這次吃螃蟹行為，備受業(yè)內同行關(guān)注。河南多家村鎮銀行紛紛來(lái)中牟調研，希望復制和網(wǎng)商銀行的合作模式。
業(yè)內普遍認為，大型銀行向中小型銀行輸出技術(shù)，通過(guò)大型合規性強，穩定的風(fēng)控體系，將有助于小銀行在合規性、業(yè)務(wù)穩定性和連續性方面，會(huì )得到顯著(zhù)改進(jìn)。
在業(yè)界看來(lái)，一個(gè)扎根在泥里，一個(gè)擅長(cháng)高空作戰，雙方的需求嚴絲合縫，一拍即合。此次兩者首度牽手，為村鎮銀行如何破局提供了一個(gè)可供參考的模式。
普惠金融助力鄉村振興
隨著(zhù)數字經(jīng)濟的快速發(fā)展、銀行數字化轉型不斷深入和國家數字鄉村戰略的實(shí)施，村鎮銀行在科技投入、風(fēng)險把控、創(chuàng )新迭代、專(zhuān)業(yè)人才等方面面臨著(zhù)巨大的挑戰，數字化轉型迫在眉睫。
網(wǎng)商銀行行長(cháng)金曉龍表示，作為一家服務(wù)小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)性農戶(hù)的科技銀行，希望金融科技能夠深度賦能更多村鎮銀行，讓更多農戶(hù)享受到科技帶來(lái)普惠價(jià)值。
據田樂(lè )偉介紹，和網(wǎng)商銀行合作共建線(xiàn)上風(fēng)控體系之后，有需求的農民掃碼可以查看授信情況和額度，并通過(guò)自己的信用行為積累提升額度，有效地擴大了普惠金融的覆蓋面。
網(wǎng)商銀行機構合作部副總王鵬表示，兩者合作是取長(cháng)補短，網(wǎng)商銀行此前的風(fēng)控技術(shù)體系主要基于數據分析，做農村金融存在不足，很多農戶(hù)連網(wǎng)購都不怎么會(huì )，更別提通過(guò)數字行為累計信用，“村鎮銀行的線(xiàn)下審核規則，能幫助我們完善針對農戶(hù)的風(fēng)控模型”。
鄉村振興仍然任重道遠，還需要不斷創(chuàng )新模式，提供多種解法。無(wú)論是政策還是行業(yè)，需要給予頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行和村鎮銀行更多的創(chuàng )新空間和時(shí)間。
值得關(guān)注的是，今年的中央一號文件圍繞推動(dòng)農村金融機構回歸本源，發(fā)展農村數字普惠金融等多個(gè)方面強化頂層設計，為金融助力鄉村振興指明了方向，提出了更高要求。
隨著(zhù)鄉村振興的全面推進(jìn)，農村金融體系要加快改革步伐，完善農村金融基礎設施和金融環(huán)境建設，大力發(fā)展農村數字普惠金融。
在今年全國兩會(huì )上，全國政協(xié)常委溫思美建議，構建多元化數字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品體系，推動(dòng)數字普惠金融在鄉村征信體系中的應用，通過(guò)區塊鏈技術(shù)完善農村信用體系，破解長(cháng)期以來(lái)農戶(hù)與金融機構間由于信息不對稱(chēng)等因素所造成的農業(yè)征信差、農戶(hù)貸款難的問(wèn)題。
數字技術(shù)與金融持續融合，數字普惠金融在開(kāi)拓鄉村建設資金來(lái)源、解決農業(yè)人口融資難問(wèn)題上大有可為，將迎來(lái)更為廣闊的發(fā)展空間。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長(cháng)黃益平指出，數字金融在逐步跨越城鄉間的發(fā)展不平衡，在當前由脫貧攻堅全面轉向鄉村振興的新形勢下，以數字金融為代表的數字新基建有望成為鄉村振興的加速器。
為積極響應鄉村振興戰略、數字鄉村發(fā)展戰略等國家戰略，積極探索可復制、可推廣、可持續的具有中國特色的數字農業(yè)農村建設模式，10月13日，由人民數據（國家大數據災備中心）聯(lián)合相關(guān)單位開(kāi)展的“鄉村振興行 人民在路上”——人民星云數字農業(yè)農村大數據中心全國百城普惠項目正式發(fā)布！該項目首批將在全國選取50個(gè)縣（區）建設數字農業(yè)農村大數據中心，為地方政府提供高時(shí)效、低成本、更便捷的“空天地”一體化農業(yè)農村大數據應用服務(wù)。
責編：梅亞川
