“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉的移動(dòng)支付方式，一方面帶來(lái)了便捷的支付體驗；另一方面也令不少人產(chǎn)生“隱私保護”的煩惱，擔心被一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機構過(guò)分獲取“數字足跡”。近期，數字人民幣的“可控匿名”特征再次進(jìn)入人們視野。
大眾好奇數字人民幣到底如何“匿名”？怎么做到“可控”？又能否守護你我隱私安全？
隨著(zhù)試點(diǎn)地區開(kāi)展一輪又一輪的測試活動(dòng)，數字人民幣的神秘面紗被逐漸掀開(kāi)。與支付寶、微信支付等相似的支付體驗，使得用戶(hù)很快對數字人民幣支付“無(wú)師自通”，卻也容易令人忽視它們之間的差別：使用數字人民幣不用綁定任何一張銀行卡。而這一點(diǎn)，恰恰體現了數字人民幣的“匿名”特性。
“數字人民幣的可控匿名特征，就是要滿(mǎn)足合理的匿名支付和隱私保護的需求。”中國人民銀行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春日前表示，數字人民幣可以在技術(shù)上實(shí)現小額匿名，僅用手機號就可以開(kāi)立錢(qián)包。當然，這類(lèi)錢(qián)包每日交易限額較低，只能滿(mǎn)足日常小額支付需求。
這可以從此前多地開(kāi)展的試點(diǎn)活動(dòng)得以印證。目前，深圳、蘇州、成都、北京四個(gè)城市已進(jìn)行七輪數字人民幣紅包測試，派發(fā)數字人民幣1.5億元，單個(gè)紅包金額基本在200元左右，成都隨機派發(fā)的最高一檔紅包金額為238元。即便部分用戶(hù)對數字人民幣錢(qián)包進(jìn)行了充值，支付金額也均屬于小額支付范疇。
另外，工、農、中、建、交、郵儲六家銀行雖深度參與測試活動(dòng)，但開(kāi)通數字人民幣錢(qián)包無(wú)需綁定任何一家銀行的銀行卡，僅需要提供用戶(hù)的手機號。參與用戶(hù)只用選擇其中一家銀行提供服務(wù)，比如通過(guò)銀行領(lǐng)取數字人民幣紅包。
不過(guò)，也有人心存疑惑：現在手機號都是實(shí)名制，這不還是無(wú)法匿名嗎？對此，穆長(cháng)春解釋稱(chēng)，盡管電信運營(yíng)商也參與了數字人民幣的研發(fā)，但根據現行國家有關(guān)法律規定，電信運營(yíng)商不得將用戶(hù)信息披露給央行等第三方。因此，用手機號開(kāi)立的數字人民幣錢(qián)包對于央行和各運營(yíng)機構來(lái)說(shuō)，是完全匿名的。
數字人民幣僅憑借匿名開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包就能保護隱私嗎？當然不止如此。近期幾個(gè)試點(diǎn)測試中，數字人民幣的支付場(chǎng)景已從線(xiàn)下門(mén)店拓展至線(xiàn)上。在部分試點(diǎn)城市，數字人民幣錢(qián)包支持京東、滴滴出行、美團騎車(chē)等多個(gè)“子錢(qián)包”應用。別小看這個(gè)“子錢(qián)包”的設計，這便是數字人民幣保障用戶(hù)隱私的重要一環(huán)。
雁過(guò)留聲，基于銀行賬戶(hù)的每一筆線(xiàn)上交易都會(huì )留下“數字足跡”，而其中最具“含金量”的就是各類(lèi)金融信息。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機構追蹤并獲取大量用戶(hù)的賬戶(hù)信息、交易信息、信用信息等，通過(guò)挖掘用戶(hù)金融行為，推送金融產(chǎn)品。這不僅令人不堪其擾，還會(huì )把“超前消費”“過(guò)度消費”的觀(guān)念偷偷植入學(xué)生等資信脆弱人群。
為破解這一問(wèn)題，在數字人民幣的線(xiàn)上消費場(chǎng)景，用戶(hù)支付信息將會(huì )被打包加密處理后，用子錢(qián)包的形式推送至電商平臺。平臺無(wú)法直接獲取用戶(hù)個(gè)人信息，這有力地保證了用戶(hù)核心信息的隱私保護。
其實(shí)，不只是電商平臺，就連提供服務(wù)的銀行、線(xiàn)下收款的商戶(hù)、收取轉賬的個(gè)人等都不會(huì )獲取支付用戶(hù)的個(gè)人信息，因為數字人民幣錢(qián)包之間的交易已通過(guò)技術(shù)和制度實(shí)現了匿名化處理。
穆長(cháng)春坦言，數字人民幣對用戶(hù)隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。
數字人民幣為什么不能完全匿名？
既然隱私安全如此重要，數字人民幣為啥不索性完全匿名？數字人民幣定位于替代部分現金，因此需要具有現金一般的流動(dòng)性和匿名性。但如果匿名程度過(guò)高，加之便于攜帶，也可能被犯罪分子盯上，變成非法交易的工具。
“可控匿名”作為數字人民幣的一個(gè)重要特征，一方面要保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護的需求；另一方面也要防控和打擊洗錢(qián)、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀(guān)需要。
目前，央行數字貨幣實(shí)現風(fēng)險可控基礎上的匿名已成為國際共識。各國中央銀行、國際組織在探索央行數字貨幣的匿名特性時(shí)，均將防范風(fēng)險作為重要前提，對于無(wú)法滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。
萬(wàn)一被盜刷 損失能挽回嗎？
交易都“匿名”了，萬(wàn)一出現了數字人民幣盜刷，還能否挽回損失？不用擔心，盡管數字人民幣交易是“匿名”的，但是“可控”的。
盡管數字人民幣錢(qián)包用手機號即可開(kāi)立，但并非不能打擊犯罪行為。金融部門(mén)、電信運營(yíng)商分別掌握一部分數據，一旦遇到犯罪行為，可以把相關(guān)證據線(xiàn)索交給司法機關(guān)，由執法部門(mén)按圖索驥。
另外，數字人民幣錢(qián)包自身采用了分級分類(lèi)的設計，根據客戶(hù)身份識別程度可開(kāi)立不同級別的數字錢(qián)包。小額支付可以做到完全匿名，但如要進(jìn)行大額支付，則需要升級“錢(qián)包”，按要求提供相關(guān)信息要素，以此防范大額可疑交易風(fēng)險。
穆長(cháng)春表示，數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，如果發(fā)生利用數字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢(qián)追回來(lái)，守護老百姓的財產(chǎn)安全。
責編：梅亞川
