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日前，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，明確在京津冀、長(cháng)三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點(diǎn)地區，開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)。

一石激起千層浪，作為法定貨幣的數字人民幣，迅速引發(fā)廣泛關(guān)注。

《總體方案》提到的試點(diǎn)任務(wù)，一共包括八大方面122條。其中，開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)，是列在了第93條的“具體舉措”中。具體的“責任分工”是：人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續視情擴大到其他地區。

其實(shí)，在今年5月的全國兩會(huì )上，人民銀行行長(cháng)易綱就介紹了數字人民幣的研發(fā)情況。他說(shuō)，數字人民幣研發(fā)工作遵循穩步、安全、可控、創(chuàng )新、實(shí)用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧會(huì )場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險可控性。

“但目前的試點(diǎn)測試，還只是研發(fā)過(guò)程中的常規性工作，并不意味數字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒(méi)有時(shí)間表。”易綱表示，數字經(jīng)濟是當前全球經(jīng)濟增長(cháng)的重要驅動(dòng)力。法定數字貨幣的研發(fā)和應用，有利于高效地滿(mǎn)足公眾在數字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經(jīng)濟加快發(fā)展。

正式推出沒(méi)有時(shí)間表，但數字人民幣試點(diǎn)是有時(shí)間表的?！犊傮w方案》明確，全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限為 3 年，自方案批復之日起算。既然數字人民幣是其中的一項，那它的試點(diǎn)期限也在這 3 年的范圍內。所以說(shuō)，數字人民幣真的離我們很近了！

那么，什么是數字人民幣？它將怎樣影響我們的錢(qián)包，怎樣改變咱們的支付方式？一起來(lái)聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的分析。

一問(wèn)：什么是數字人民幣？

當前，不少?lài)叶荚谘芯客瞥龇ǘ〝底重泿?，在談及我國法定數字貨幣時(shí)，人民銀行行長(cháng)易綱介紹，人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來(lái)，將推出一攬子計劃，目標是替代一部分現金。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春表示，數字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數字化的。

也就是說(shuō)，咱們國家的法定數字貨幣，就是紙鈔的數字化替代，是“人民幣的數字化”，不需要賬戶(hù)就能夠實(shí)現價(jià)值轉移。此外，跟現金一樣，數字人民幣屬于法定貨幣，具有無(wú)限法償性，在交易支付中，任何單位和個(gè)人都不能拒絕接受數字人民幣。

2014年，中國人民銀行開(kāi)始研究法定數字貨幣。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準，央行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機構共同開(kāi)展數字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。

二問(wèn)：數字人民幣如何使用？

如今，手機移動(dòng)支付在全國已經(jīng)普及了，微信、支付寶等老百姓用得也很順手。但是，這些支付工具，必須要跟自己的銀行卡綁定，而且要在網(wǎng)絡(luò )環(huán)境下才能實(shí)現支付。那么，

數字化以后的人民幣怎么用，和我們現在常用移動(dòng)支付工具有何區別？

穆長(cháng)春曾這樣描繪數字人民幣的使用場(chǎng)景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò )都不需要，只要手機有電，兩個(gè)手機“碰一碰”，就能把一個(gè)人數字錢(qián)包里的數字貨幣，轉給另一個(gè)人。

“只要手機有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò )斷了也可以實(shí)現支付。”數字人民幣的這個(gè)“雙離線(xiàn)支付”特性，真的是很神奇！還有，與微信支付寶等第三方支付工具不同，數字人民幣不需要綁定銀行賬戶(hù)，就能完成支付。

很多人好奇：沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )，那錢(qián)是怎么從消費者手機里轉到商家的？“兩個(gè)手機一碰，錢(qián)就轉過(guò)去了。那我不小心碰了別人的手機，錢(qián)丟了咋辦？”這個(gè)不用擔心，在確保安全的提前下讓支付更便利，肯定是數字人民幣首先要考慮的。

這樣看來(lái)，數字人民幣是好幾種功能集于一身：它是紙幣的另一種形態(tài)，所以它是錢(qián)；不需要銀行賬戶(hù)，那它又相當于“錢(qián)包”；不需要第三方支付工具，它本身就是支付工具。

所以，現在研發(fā)的數字人民幣體系（DC/EP），后面這個(gè)括號里的英文字母， DC即digital currency，意為數字貨幣；EP即electronic payment，意為電子支付。

“數字人民幣這么厲害，那將來(lái)單位發(fā)工資，是把錢(qián)打到我的銀行賬戶(hù)里？還是直接打到我的數字錢(qián)包里？”

據介紹，央行數字貨幣DC/EP采取的是雙層運營(yíng)體系。單層運營(yíng)體系，是指人民銀行直接對公眾發(fā)行數字貨幣。而雙層運營(yíng)體系，則是人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行，再由這些機構兌換給公眾。這么看來(lái)，您的工資還是要先發(fā)到銀行賬戶(hù)，再兌換數字人民幣。

三問(wèn)：數字貨幣是虛擬貨幣嗎？

近年來(lái)，區塊鏈受到市場(chǎng)熱捧，與之相關(guān)的加密資產(chǎn)也備受矚目。數字人民幣和市場(chǎng)上的“虛擬貨幣”有什么不一樣？

“幣花不炒。人民幣是用來(lái)花的，不是用來(lái)炒的。”穆長(cháng)春解釋?zhuān)瑢τ谌嗣胥y行研發(fā)的數字人民幣，并不是大家理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數字化，它不具有比特幣的炒作特性。

易綱此前明確指出，數字人民幣在研發(fā)工作上不預設技術(shù)路線(xiàn)，可以在市場(chǎng)上公平競爭選優(yōu)，既可以考慮區塊鏈技術(shù)，也可采取在現有電子支付基礎上演變出來(lái)的新技術(shù)，充分調動(dòng)市場(chǎng)的積極性和創(chuàng )造性。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，區塊鏈是一種技術(shù)，而數字人民幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，與現金具有同樣的效力。很多“虛擬貨幣”并沒(méi)有國家信用，也不具備法償性。

四問(wèn)：數字人民幣什么時(shí)候能用上？

據了解，目前數字人民幣研發(fā)工作正在穩妥推進(jìn)，數字人民幣體系在堅持雙層運營(yíng)、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作，并遵循穩步、安全、可控、創(chuàng )新、實(shí)用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

其實(shí)，在研發(fā)和測試過(guò)程中，不止一次有傳言稱(chēng)，數字人民幣要正式落地發(fā)行。對此，中國人民銀行數字貨幣研究所回應稱(chēng)，網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測試內容，并不意味著(zhù)數字人民幣正式落地發(fā)行。數字人民幣目前的封閉測試不會(huì )影響上市機構商業(yè)運行，也不會(huì )對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì )經(jīng)濟帶來(lái)影響?！　?/p>

數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險可控性，還要滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐融資、反避稅等監管要求，要經(jīng)過(guò)一系列研究、測試、評估和風(fēng)險防范等。

數字人民幣試點(diǎn)，是全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)總體方案中的一項。開(kāi)展試點(diǎn)的目的，是探索創(chuàng )新發(fā)展模式，努力形成有助于服務(wù)貿易業(yè)態(tài)創(chuàng )新的多元化、高效能、可持續發(fā)展模式和發(fā)展路徑。即將到來(lái)數字人民幣，不僅會(huì )影響我們“錢(qián)包”和支付方式，也將對我國服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展，推動(dòng)數字營(yíng)商環(huán)境便利化，產(chǎn)生深刻影響。