建設銀行數字貨幣個(gè)人錢(qián)包上線(xiàn)又下線(xiàn)，意味著(zhù)數字貨幣已進(jìn)入內測階段。
也就是說(shuō)，數字貨幣，真的要來(lái)了！
建行率先試水，數字貨幣時(shí)代臨近
8月29日，有網(wǎng)友反映建行手機銀行APP已經(jīng)上線(xiàn)建設銀行數字貨幣個(gè)人錢(qián)包。
該App增加了“數字錢(qián)包充值”以及“數字貨幣”兩個(gè)子菜單。用戶(hù)可以綁定銀行卡直接開(kāi)通。
數字貨幣錢(qián)包，可以實(shí)現付款、收款、掃一掃、轉款等功能，付款可通過(guò)二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。
“數字人民幣錢(qián)包”分為四類(lèi)。分別是一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包，除了一類(lèi)錢(qián)包，后三類(lèi)錢(qián)包設有余額和支付上限。
其中，二類(lèi)錢(qián)包余額上限為1萬(wàn)元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬(wàn)元，年累計支付限額為30萬(wàn)元。
三類(lèi)錢(qián)包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬(wàn)元。
四類(lèi)錢(qián)包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計支付限額為1000元，年累計支付限額為1萬(wàn)元。
目前該功能僅在深圳等部分試點(diǎn)地區開(kāi)通。
目前，數字人民幣試點(diǎn)是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試。
正當用戶(hù)們熱議建行數字貨幣錢(qián)包時(shí)，數字錢(qián)包功能又悄悄下線(xiàn)，用戶(hù)再想申請時(shí)，已無(wú)法開(kāi)通。
用戶(hù)數字貨幣錢(qián)包充值的錢(qián)怎么辦？
建行客服表示，數字貨幣相關(guān)產(chǎn)品目前仍處于研發(fā)階段，當天下午僅受邀客戶(hù)體驗測試。對于已開(kāi)通錢(qián)包的賬戶(hù)，系統自動(dòng)注銷(xiāo)處理，用戶(hù)轉入的款項將在8月30日之前退回原儲蓄賬戶(hù)。
雖然短暫上線(xiàn)又下線(xiàn)，說(shuō)明建行數字貨幣已進(jìn)入內測階段，全面貨幣數字時(shí)代正在來(lái)臨。
數字貨幣，不是你想的那樣
什么是數字貨幣，大部分人肯定是一頭霧水。
一般人都認為數字貨幣就跟支付寶和微信錢(qián)包差不多，只是一種數據支付工具。
并非如此！
數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數據發(fā)展的必然趨勢。
1、數字貨幣的本質(zhì)
數字貨幣，也就是“數字人民幣”，是中國人民銀行發(fā)行的一種法定數字貨幣，全稱(chēng)是“數字貨幣電子支付”，對應的英文縮寫(xiě)是DC/EP。其中DC是Digital Currency（數字貨幣）的縮寫(xiě)，EP是Electronic Payment（電子支付）的縮寫(xiě)。
跟紙幣（硬幣）一樣，是國家法定貨幣，由國家信用背書(shū)，具有無(wú)限法償性。
人民幣的法償性是指中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。
數字貨幣實(shí)施和使用之后，也是人民幣的一種，任何單位和個(gè)人不得拒收。
2、數字貨幣和支付寶，微信支付本質(zhì)區別
支付寶和微信支付只是一種支付工具，數字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。
當然，數字貨幣肯定有支付功能，就如紙幣能支付一樣。
通過(guò)微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個(gè)銀行賬戶(hù)。你的每一次支付背后，其實(shí)都是微信、支付寶從你的卡中實(shí)時(shí)扣款，再去執行相關(guān)交易。
數字貨幣，無(wú)需申請銀行賬戶(hù)，只要注冊一個(gè)屬于你自己的數字錢(qián)包即可。
支付寶和微信支付，是在線(xiàn)交易，也就是說(shuō)需要有網(wǎng)絡(luò )，而數字貨幣可以實(shí)現離線(xiàn)交易，就跟此前POS機刷卡一樣。
不過(guò)，數字貨幣支付和交易，雖不需要網(wǎng)絡(luò )，但得有手機，有電才行。
3、是否會(huì )產(chǎn)生通貨膨脹？
數字貨幣既然只是一串數字，是不是可以無(wú)限發(fā)行？
會(huì )不會(huì )產(chǎn)生通貨膨脹？
當然不會(huì )！
數字貨幣不是憑空產(chǎn)生，而是用市場(chǎng)上的現金兌換出來(lái)的，貨幣的總量不會(huì )發(fā)生任何變化。
而且，數字貨幣短時(shí)間之內也不會(huì )完全取代紙幣，因為并不是所有人都會(huì )使用數字貨幣，特別是老年人。
很長(cháng)一段時(shí)間之內，數字貨幣和紙幣（硬幣）都將同時(shí)存在。
4、有沒(méi)有利息？
很多人可能會(huì )問(wèn)，數字貨幣有沒(méi)有利息？
當然沒(méi)有。
紙幣放在家里有利息嗎？沒(méi)有。
數字貨幣一樣，只是把紙幣變成一串代碼而已，數字貨幣不是存在銀行卡里，而是一個(gè)獨立的空間，也就是電子錢(qián)包。
那需要利息怎么辦？和紙幣一樣，存到銀行，就有利息了。
上班族也會(huì )很關(guān)心，發(fā)工資怎么辦？
數字貨幣全面通用之后，數字貨幣發(fā)工資將是十分容易做到的事，比用銀行卡發(fā)工資更方便，可能只需要給你一個(gè)代碼，一串數字。
央行為何要推出數字貨幣
人類(lèi)社會(huì )最初沒(méi)有貨幣這一概念。
隨著(zhù)社會(huì )進(jìn)步和發(fā)展需要，特別是交易需要，就有了最初的實(shí)物貨幣，譬如一只羊，可以?xún)稉Q多少大米，多少棉花，這時(shí)的羊的屬性就相當于最初的貨幣。
羊作為交易工具，非常不方便。后來(lái)有了金屬，金、銀、銅等金屬作為貨幣更加便捷。
但這些金屬特別是金銀，稀缺性的弊端就盡顯無(wú)疑。
此后，紙幣應運而生。
紙幣最大的特點(diǎn)是便于攜帶，還可以通過(guò)不同面值來(lái)將優(yōu)點(diǎn)繼續放大。
隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和全球一體化推進(jìn)，紙幣的缺點(diǎn)又開(kāi)始顯現。
當經(jīng)濟不好時(shí)，有些國家就會(huì )超發(fā)貨幣，大量印鈔，譬如2008年金融危機時(shí)，美國開(kāi)始三輪量化寬松，現在疫情影響，美國又開(kāi)始卸掉水龍頭，無(wú)限QE，其它很多國家和地區也開(kāi)始零利率或者負利率。
最終的結果可能帶來(lái)通貨膨脹，甚至是滯脹。
即使我們自己不加大鈔票印刷力度，也會(huì )受全球放水影響。
最壞的情況就是發(fā)生擠兌風(fēng)險。
解決這一問(wèn)題最好的方法，就是數字貨幣。
紙幣相當于是欠條，就是國家用信用背書(shū)。國家發(fā)行紙幣，就相當于是一個(gè)欠條的憑證。
不過(guò)，紙幣要流通，肯定不能采用實(shí)名制，都是匿名交易。
數字貨幣不一樣，是電子記賬，任何一筆交易，去向都可以監控和追蹤。
這樣不僅可以防止擠兌風(fēng)險，還可以避免腐敗，經(jīng)濟犯罪，以及非法洗錢(qián)，資產(chǎn)非法轉移和流失。
數字貨幣不需要印刷，可以減少制造和運輸成本，提高存儲和交易效率，還能優(yōu)化金融體系運行效率。
數字貨幣由央行控制，這樣可以去美元化，能有效規避美國的金融封鎖。
正如硬幣有正反兩面一樣，數字貨幣也不是萬(wàn)能的，也有弊端，特別是作為新事物。
最主要的問(wèn)題是安全問(wèn)題。
雖然數字貨幣是加密貨幣，能最大程度上保障資金安全。
但畢竟是電子錢(qián)包形式，相當于此前的實(shí)物錢(qián)包變成了電子錢(qián)包，在手機里存儲，一旦手機壞了，APP崩潰了，或者手機丟失了，都可能導致無(wú)法查看，無(wú)法使用。
沒(méi)錯，錢(qián)包也有可能丟失，但一般人不可能把所有資金都放在錢(qián)包里。
當然，這也不是最關(guān)鍵的安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達，黑客技術(shù)越來(lái)越高，再堅固的防火墻也有可能被黑客攻破。
這才是最大的隱患。
同時(shí)，還有可能引發(fā)一系列金融和互聯(lián)網(wǎng)詐騙。作為新鮮事物，初期的監管也不會(huì )面面俱到。
正如紙幣取代金屬貨幣一樣，數字貨幣取代紙幣也是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢。
（責編：梅亞川）
