各種APP都告訴我：你沒(méi)錢(qián)，你得借錢(qián)，跟我借！
發(fā)布時(shí)間：2021-04-25
來(lái)源：中國新聞網(wǎng)
點(diǎn)外賣(mài)時(shí)，想領(lǐng)一張外賣(mài)券，發(fā)現完成借款才可領(lǐng)??；打車(chē)時(shí)，想領(lǐng)張優(yōu)惠券，結果需要授信貸款；想在文檔里碼點(diǎn)字，不小心點(diǎn)進(jìn)了借錢(qián)頁(yè)面……
現在幾乎打開(kāi)手機上任意一個(gè)App，基本都能看到借款入口，當APP都想借錢(qián)給你，“原來(lái)宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”
當這句話(huà)從越來(lái)越多的網(wǎng)友口中說(shuō)出時(shí)，我們會(huì )發(fā)現，不知道從什么時(shí)候起，使用手機時(shí)總是被金融產(chǎn)品充斥了屏幕。
“將來(lái)，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司。”雷軍在2017小米年會(huì )曾如此預言?，F在看，快預言成真了。中新網(wǎng)記者體驗眾多App發(fā)現，絕大部分App如今都提供了借款入口。
除了支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、京東“京東金條”、度小滿(mǎn)“有錢(qián)花”等較為熟悉的借貸產(chǎn)品，電商App中，蘇寧有“任性貸”，國美有“國美易卡”，唯品會(huì )有“唯品花”。
生活類(lèi)App中，美團有“美團借錢(qián)”；餓了么有“餓用金”；出行類(lèi)App中，滴滴上線(xiàn)了金融服務(wù)，攜程、去哪兒有“借去花”、“拿去花”，驢媽媽有“小驢白條”；內容類(lèi)App中，今日頭條有“放心借”，騰訊視頻有“小鵝花錢(qián)”，芒果TV有“芒哩·好貸”。
就連八竿子打不著(zhù)的工具類(lèi)App也來(lái)湊熱鬧。如，美圖秀秀出現“借錢(qián)”按鈕，貝殼找房上線(xiàn)金融服務(wù)，WPS有“金山金融”，百度地圖、百度網(wǎng)盤(pán)是“有錢(qián)花”。
最秀的是各家手機廠(chǎng)商。在手機出廠(chǎng)的時(shí)候，就裝上了自家的錢(qián)包App，小米有隨星借產(chǎn)品，OPPO是分子貸，華為錢(qián)包和度小滿(mǎn)“有錢(qián)花”、蘇寧“任性貸”以及南京銀行、平安銀行等合作提供借貸服務(wù)。
“排名前100的流量巨頭，70%都開(kāi)始了金融變現。”某咨詢(xún)機構的金融板塊負責人去年的統計結果顯示。
不過(guò)在變現方式上，不是所有App都能推出自營(yíng)借貸產(chǎn)品。沒(méi)有金融牌照或不想組建金融團隊的，會(huì )選擇與持牌機構合作，或者在結算頁(yè)面等為其他借貸產(chǎn)品導流。
如，眾邦銀行去年曾表示，3年間，連接了京東、攜程、滴滴、58同城等近100家互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，與超過(guò)1000家金融機構開(kāi)展了資金合作。
金融變現熱潮下，甭管你是哪個(gè)領(lǐng)域的平臺，只有擁有一定量級的用戶(hù)，都誓要在這個(gè)領(lǐng)域分一杯羹，拼命向用戶(hù)呼喊：你沒(méi)錢(qián)，你得借錢(qián)，跟我借！
甚至有的企業(yè)為了搶灘金融業(yè)務(wù)，擺出了“你可以不借，但我不能沒(méi)有”的架勢。
架不住潮流的裹挾。周鴻祎曾信誓旦旦：“踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品，不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”，但他后來(lái)也推出了360金融。
但App熱衷放貸，對于消費者來(lái)說(shuō)，或許是一份超額的體驗負擔。“什么App最后都要變成借貸軟件嗎？我就想簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的叫個(gè)外賣(mài)、打個(gè)車(chē)，別逼我辦信用卡，引誘我借錢(qián)。”
“當前我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過(guò)渡，消費金融市場(chǎng)巨大。因此，商業(yè)銀行、消費金融公司、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費金融，并加大投入發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼向中新網(wǎng)記者解釋各類(lèi)App沉迷消費信貸業(yè)務(wù)的原因。
奧緯咨詢(xún)數據顯示，中國消費信貸市場(chǎng)規模預計將從2019年的13萬(wàn)億元增長(cháng)至2025年的24萬(wàn)億元，期間年均復合增長(cháng)率為11.4%。聚焦到在線(xiàn)消費信貸市場(chǎng)規模上，2019年達到6萬(wàn)億元，預計到2025年將大幅增長(cháng)至19萬(wàn)億元，年均復合增長(cháng)率達到20.4%。
而隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)浪潮接近尾聲，頭部App基本完成用戶(hù)積累，到了流量變現的階段。
“P2P網(wǎng)貸機構全部停業(yè)退出，也讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了前者留下的市場(chǎng)空間。”有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人士表示，手握龐大流量而不做互聯(lián)網(wǎng)金融，就如捧著(zhù)“聚寶盆要飯”。畢竟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期市場(chǎng)推廣和用戶(hù)增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝。
大眾熟知的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)都曾經(jīng)歷過(guò)虧損。淘寶花了6年才迎來(lái)盈利，美團花了9年，京東則花了12年。滴滴創(chuàng )始人及董事長(cháng)程維2018年還表示，“2012年成立以來(lái)從未盈利，6年累計虧損390億元。”
APP搶著(zhù)放貸，警惕居民杠桿率上升風(fēng)險
據董希淼介紹，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助支付渠道優(yōu)勢，基于小貸公司開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)，一方面以聯(lián)合貸款模式獲得客戶(hù)和資產(chǎn)，一方面以資產(chǎn)證券化(ABS)形式拆入外部資金，“小馬拉大車(chē)”，杠桿倍數急劇放大，業(yè)務(wù)合規性存疑，系統性風(fēng)險集聚。
“要高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應和潛在風(fēng)險。”央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》指出，2011年以來(lái)，我國居民部門(mén)杠桿率持續走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超過(guò)31個(gè)百分點(diǎn)，居民債務(wù)繼續擴張的空間已非常有限。
央行報告還指出，在我國消費貸款快速擴張過(guò)程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風(fēng)險，客戶(hù)資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題突出。2020年以來(lái)，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。
“一些機構發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市、金市等金融市場(chǎng)，對貸款用途和流向的監控也成為‘老大難’問(wèn)題。”董希淼說(shuō)。
不過(guò)，網(wǎng)絡(luò )借貸的“緊箍咒”不斷收緊。2020年7月以來(lái)，數個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理相關(guān)法規或出臺，或已公開(kāi)征求意見(jiàn)。行業(yè)也出現一些變化。如，“花唄”調整了年輕用戶(hù)額度，微粒貸也下調了消費信貸授信額度。
在董希淼看來(lái)，針對消費金融，采取一系列措施加強行為監管，規范經(jīng)營(yíng)秩序，有助于防控各類(lèi)金融風(fēng)險，保護消費者合法權益，亦有助于更好地推動(dòng)其健康可持續發(fā)展。
責編：梅亞川
