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“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出“穩妥推進(jìn)數字貨幣研發(fā)”，彰顯了對數字人民幣的積極審慎態(tài)度。我國龐大的消費市場(chǎng)、豐富的消費場(chǎng)景，將為數字人民幣的推進(jìn)提供重要支撐。

數字貨幣意味著(zhù)一種更便捷、高效、低成本的支付選擇。從試點(diǎn)來(lái)看，數字人民幣在使用時(shí)無(wú)需支付任何服務(wù)、手續費用，無(wú)需綁定銀行卡，且在無(wú)網(wǎng)絡(luò )的情況下，依然可以正常使用。通過(guò)手機、智能卡乃至可穿戴設備與App互連，數字人民幣支持多樣離線(xiàn)支付方式，并對線(xiàn)下消費、線(xiàn)上購物都適用。從“掃一掃”到“碰一碰”，數字人民幣提高了支付的便捷程度，對于不擅長(cháng)使用互聯(lián)網(wǎng)的老年人尤為友好。此外，數字人民幣作為一種純公共品，有助于增強金融服務(wù)的普惠性和包容性。比如，一些農村地區、偏遠山區的群眾即使沒(méi)有銀行賬戶(hù)，也可以通過(guò)數字錢(qián)包享受支付等金融服務(wù)。

除了使用更便捷外，數字人民幣在反洗錢(qián)、反恐怖融資等領(lǐng)域也具有重要意義。不同于完全匿名使用的現金，也不同于與實(shí)名銀行賬戶(hù)綁定的傳統移動(dòng)支付，數字人民幣實(shí)行可控匿名，即堅持“小額匿名、大額可溯”，在風(fēng)險可控的基礎上實(shí)行匿名。這既有利于保護用戶(hù)隱私，也便于對電信詐騙、洗錢(qián)、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為進(jìn)行監測追蹤，進(jìn)而維護金融安全，更好保障人民群眾的合法權益。此外，數字人民幣在跨境貿易、跨境結算方面也擁有巨大潛力，能夠為提升人民幣的國際地位、推動(dòng)人民幣國際化提供助力。

普通用戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題是，使用數字人民幣對自己有什么好處？數字人民幣是真正的“錢(qián)”，而支付寶、微信則是“錢(qián)包”，因為它們需要綁定銀行賬號。在有些場(chǎng)所，商家可能會(huì )拒絕支付寶和微信支付，但任何商家都無(wú)法拒絕使用數字人民幣。使用微信和支付寶支付需要連接網(wǎng)絡(luò )，而數字人民幣并不需要，兩部手機通過(guò)“碰一碰”，就可以在離線(xiàn)狀態(tài)下完成支付。由此可見(jiàn)數字人民幣對現有第三方支付的全面優(yōu)勢。

數字人民幣的使用載體主要是智能手機。我國智能手機的普及率大概在60%左右，一些偏遠地區的智能手機普及率較低。即使在一些大中城市，很多老人也不會(huì )使用復雜的智能手機，因此數字人民幣就很難全面取代現金。

目前試點(diǎn)的數字錢(qián)包分為軟件錢(qián)包和硬件錢(qián)包兩種形態(tài)，軟件錢(qián)包是指手機App，而硬件錢(qián)包可以將數字人民幣存儲在智能卡上，這意味著(zhù)不用手機也能使用數字人民幣。但即使是硬件錢(qián)包，對很多老年人而言也很復雜，很難完全替代傳統的現金消費習慣。

概括起來(lái)，數字貨幣與比特幣有五個(gè)不同：一是法律地位不同。比特幣在我國定性為一種特殊商品；央行數字貨幣是法定貨幣，有國家信用背書(shū)。二是性質(zhì)不同。比特幣是去中心化的；央行數字貨幣是中心化貨幣。三是發(fā)行量不同。比特幣發(fā)行總量被限制在2100萬(wàn)枚；央行數字貨幣發(fā)行量由央行視市場(chǎng)貨幣流通量而定。四是流通范圍不同。比特幣在全世界范圍內流通；央行數字貨幣暫時(shí)僅在國內流通。五是價(jià)值量不同。比特幣價(jià)值隨著(zhù)市場(chǎng)交易波動(dòng)幅度較大；央行數字貨幣是數字化人民幣，因此價(jià)值基本穩定。

中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》指出，“虛擬貨幣”并非貨幣當局發(fā)行的法定貨幣（法幣），其本質(zhì)上是一種特定的虛擬商品。因此，借“虛擬貨幣”的貨幣屬性進(jìn)行的投機炒作、網(wǎng)絡(luò )集資、借貸融資等行為，具有很大的法律風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險。

數字人民幣會(huì )改變金融的格局。首先在法定的貨幣形態(tài)中增加數字人民幣，改變了支付市場(chǎng)的格局，其次在市場(chǎng)化支付工具占主導地位的零售市場(chǎng)中，增加了官方的支付工具。

數字人民幣還會(huì )改變銀行業(yè)競爭格局和貨幣市場(chǎng)監管的格局。比如金融消費者一旦減少對銀行賬戶(hù)的依賴(lài)，就可以更加自由地選擇金融服務(wù)和金融機構，金融競爭將變得更加充分。而央行擁有實(shí)時(shí)、完整、結構化的央行數字貨幣流通數據，有利于實(shí)現貨幣供應總量的精準調控。

推出數字貨幣旨在立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐，提高效能，降低成本，特別是為零售支付系統服務(wù)，其目的和方向不是為了取代美元的儲備貨幣地位和國際支付貨幣的地位。

但在國際上，央行數字貨幣是中央銀行的數字形式負債，相較商業(yè)銀行存款體系中的貨幣，天然降低了結算的信用風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險敞口，能夠有效解決傳統金融系統中券款對付以及跨境支付的痛點(diǎn)。而跨境交易的去中介化，得以繞開(kāi)以美元為基礎的SWIFT體系，對貨幣弱勢國家的主權形成保護，有助于實(shí)現和諧的國際貿易合作。

數字貨幣的研發(fā)和試點(diǎn)對于人民幣國際化當然是有助益的，但短期內不能高估。人民幣國際化并不是推出數字人民幣就能實(shí)現。人民幣國際化最終取決于體制和政策上的選擇，取決于我國綜合實(shí)力、科技競爭力，包括經(jīng)濟體量、貿易規模、貨幣的安全性和流動(dòng)性、金融的關(guān)聯(lián)度，以及地緣政治因素等。此外，貨幣不同功能的協(xié)同所強化的外部效應，也會(huì )影響貨幣的國際使用。各國的實(shí)際行動(dòng)表明，人民幣在國際上的分量已經(jīng)越來(lái)越重。截至目前，已有29個(gè)國家在貿易結算中轉向使用人民幣。

全球范圍內有86%的中央銀行正在積極研究央行數字貨幣的潛力，60%的中央銀行正在試驗這項技術(shù)，14%的中央銀行正在部署試點(diǎn)項目。近年俄羅斯“去美元化”進(jìn)展加速。俄羅斯已從拋售美債、建立本土結算系統、加入英德法設立的“貿易互換支持工具”（INSTEX）以及推進(jìn)非美貨幣結算等多個(gè)方面入手，減少對美元的依賴(lài)。據報道，俄羅斯央行總裁納比烏里娜（Elvira Nabiullina）表示，鑒于該國對數字貨幣的巨大需求，該行計劃于2022年開(kāi)始測試數字盧布。她表示，目前俄羅斯正在致力于推出數字盧布，以方便當地企業(yè)或個(gè)人支付，并在西方不斷對該國打壓的情況下，讓國際上更多的國家認可盧布，助推本幣的國際化水平。

美聯(lián)儲理事Lael Brainard表示，數字貨幣將有可能會(huì )對全球金融體系產(chǎn)生重大影響，美國應迅速在這一領(lǐng)域占據主導地位，以加強美元作為全球儲備貨幣的作用。

數字貨幣打開(kāi)了全球貨幣“升維競爭”的新賽道。展望未來(lái)，多邊央行數字貨幣橋或將成為國際數字貨幣體系的一種重要形態(tài)。在此背景下，如何提升人民幣在全球貨幣體系下的競爭力，發(fā)揮央行數字貨幣的先發(fā)優(yōu)勢，是我國貨幣金融領(lǐng)域需要解決的重大課題。（作者：張連起 全國政協(xié)常委，資深會(huì )計審計稅務(wù)專(zhuān)家）