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　　當前，科技發(fā)展日新月異，不斷推動(dòng)金融數字化轉型。在這一過(guò)程中，金融服務(wù)鄉村振興的能力悄然增強，方式快速更迭。面對鄉村振興新形勢、新要求，部分金融機構加快探索腳步，立足自身科技實(shí)力，打造出服務(wù)鄉村振興的新型數字金融業(yè)務(wù)。

　　優(yōu)化數字金融服務(wù)

　　讓“數據多跑腿、農家少跑路”；讓金融服務(wù)走出銀行網(wǎng)點(diǎn)，走向田間地頭……這是郵儲銀行對其2021年上半年推動(dòng)金融科技賦能鄉村振興的描述。

　　根據郵儲銀行最新公布的半年業(yè)績(jì)報告，在報告期內，該行著(zhù)力推動(dòng)“三農”金融數字化轉型，健全線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉村振興數字金融銀行。

　　具體來(lái)看，一是提速線(xiàn)上。大力開(kāi)展農村信用體系建設，推動(dòng)信用村信用戶(hù)信息采集，打通行內客戶(hù)數據資源，引入政務(wù)、企業(yè)等外部數據，構建農業(yè)農村大數據體系。截至報告期末，小額貸款當年線(xiàn)上放款筆數占比94.53%，極速貸結余2143.45億元，較上年末凈增790.41億元。

　　二是賦能線(xiàn)下。大力推廣二維碼營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)掃描二維碼即可在微信銀行填寫(xiě)貸款申請意向。積極在縣域地區應用移動(dòng)展業(yè)設備，推動(dòng)移動(dòng)展業(yè)功能升級，優(yōu)化零售信貸工廠(chǎng)作業(yè)模式，開(kāi)展自動(dòng)化審批試點(diǎn)，利用人臉識別、大數據分析、移動(dòng)定位等技術(shù)，加快推進(jìn)“三農”金融業(yè)務(wù)全流程數字化改造。

　　三是強化技防。應用自動(dòng)定位、拍照水印等技術(shù)，以移動(dòng)展業(yè)設備為載體，防范從業(yè)人員道德風(fēng)險。落地貸后智能外呼功能，自動(dòng)向目標客戶(hù)撥打還款提醒或逾期催收電話(huà)。

　　不斷豐富智能化風(fēng)險預警模型，篩選風(fēng)險數據開(kāi)展排查。

　　不只是郵儲銀行，工商銀行、農業(yè)銀行等都在半年業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上公布了其在金融科技助力鄉村振興上的新成果。談及上半年工行在金融科技方面的新成果和應用時(shí)，工行副行長(cháng)張文武圍繞服務(wù)鄉村振興展開(kāi)了介紹。他表示，工行打造了“數字鄉村”綜合服務(wù)平臺，面向縣鄉村提供政務(wù)、財務(wù)、村務(wù)、黨務(wù)、金融于一體的綜合服務(wù)，覆蓋31個(gè)省份、181個(gè)地市。面向縣域重點(diǎn)市場(chǎng)推出手機銀行美好家園版，客戶(hù)數達1144萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(cháng)124%。依托“工銀聚富通”服務(wù)農民之家等9家涉農平臺、86家農業(yè)企業(yè)。

　　農行加快手機銀行掌銀功能優(yōu)化，推出掌銀鄉村版和大字版；與32個(gè)省份開(kāi)展智慧政務(wù)合作，搭建智慧鄉村綜合服務(wù)平臺，農村集體“三資”管理平臺簽約縣超過(guò)900個(gè)。

　　多層次差異化發(fā)力

　　在國有大行之外，一些小型金融機構也在多年探索中逐漸找準差異化發(fā)展路徑，做大中型金融機構的“補位者”。“經(jīng)過(guò)近5年的持續深耕，我行利用科技優(yōu)勢，為大量三四線(xiàn)城市客戶(hù)、信用記錄缺乏的客戶(hù)提供服務(wù)，不斷拓寬下沉客戶(hù)的服務(wù)覆蓋面。”新網(wǎng)銀行有關(guān)負責人表示，傳統模式下的鄉村金融服務(wù)，往往依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理的活動(dòng)半徑，農村客戶(hù)獲得銀行資金的難度較大，“走十公里去辦貸款”的現象在農村地區并不少見(jiàn)。該行利用數字化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，絕大部分貸款產(chǎn)品均采用“全在線(xiàn)、全信用、無(wú)接觸”的服務(wù)方式，客戶(hù)只需要一張身份證，在線(xiàn)上傳相關(guān)材料，即可完成貸款申請。

　　該負責人表示，面對長(cháng)期困擾普惠金融的授信問(wèn)題，尤其是小微企業(yè)主、農民農戶(hù)這樣尚未完善征信情況群體，新網(wǎng)銀行通過(guò)大數據、云計算、人工智能等技術(shù)，有效解決“風(fēng)險識別難”和“作業(yè)成本高”這兩大難題。數據顯示，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款已實(shí)現自動(dòng)化審批，平均審批速度20秒，實(shí)現“秒批秒貸”。

　　除銀行外，在科技能力上較為突出的消費金融公司也參與到鄉村振興中來(lái)。今年初，中央一號文件發(fā)布后，馬上消費金融積極響應，迅速成立馬上鄉村振興委員會(huì )。立足于重慶當地資源，馬上消費金融選擇通過(guò)挖掘并培育當地特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提升農戶(hù)生產(chǎn)技術(shù)水平和勞動(dòng)能力，助力鄉村振興。其中在重慶渝北區洛磧鎮的一個(gè)村莊，馬上消費金融關(guān)注到了林下養土雞產(chǎn)業(yè)。

　　此前在調研中他們了解到，農戶(hù)在經(jīng)營(yíng)養雞場(chǎng)的過(guò)程中遇到了諸多實(shí)際困難——山地散養土雞，雞的活動(dòng)范圍變廣，人工計數很費精力。另外，傳染病是養殖業(yè)的大敵，雞群一旦大規?；剂思膊?，會(huì )給養殖戶(hù)造成很大的經(jīng)濟損失，提前發(fā)現疾病苗頭十分重要。

　　針對這些痛點(diǎn)，馬上消費金融幫助打造了家禽養殖智能服務(wù)平臺：養殖人員通過(guò)攝像頭可觀(guān)察雞的精神狀態(tài)，并判斷雞是否生??；通過(guò)實(shí)時(shí)目標分割、目標跟蹤算法，可獲取雞的數量和位置，減少失蹤率；通過(guò)自動(dòng)稱(chēng)重器，了解雞的成長(cháng)情況并確定售賣(mài)時(shí)間。養殖人員即便不在雞舍，也可以通過(guò)這個(gè)平臺第一時(shí)間掌握雞的健康情況和雞舍內溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實(shí)現24小時(shí)全天候的守護。此外，馬上消費金融還用上了區塊鏈技術(shù)，利用上述平臺對雞的全生命周期進(jìn)行溯源。這樣的技術(shù)幫扶，預計能幫養殖戶(hù)增收20%以上。

　　為億萬(wàn)農戶(hù)精準畫(huà)像

　　“‘十四五’期間，金融科技賦能鄉村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重。”郵儲銀行副行長(cháng)、三農金融事業(yè)部總裁邵智寶對記者表示，該行將通過(guò)重點(diǎn)抓好“數據賦能、協(xié)同賦能、場(chǎng)景賦能”三個(gè)賦能，讓金融服務(wù)“精準、高效、無(wú)感”。“我們力爭用2至3年時(shí)間，建成一個(gè)多維度、高價(jià)值的農業(yè)農村大數據平臺，為億萬(wàn)農戶(hù)精準畫(huà)像、主動(dòng)授信，提供綜合服務(wù)。”邵智寶強調了場(chǎng)景賦能，他表示，服務(wù)鄉村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開(kāi)放合作之路，將“三農”金融服務(wù)廣泛嵌入農業(yè)農村各類(lèi)場(chǎng)景，融入百姓日常生活，讓“感知服務(wù)”變?yōu)?ldquo;無(wú)感應用”。

　　邵智寶表示，郵儲銀行將加快“三農”金融服務(wù)“輸出”步伐，從“C+B+G+P（C是指消費者、用戶(hù)，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指郵政）”四端出發(fā)，充分利用郵政集團資源優(yōu)勢、郵惠萬(wàn)家直銷(xiāo)銀行的體制機制優(yōu)勢，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會(huì )、擔保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動(dòng)支付場(chǎng)景建設，推進(jìn)銀行與企業(yè)、政府和農戶(hù)日常生活消費場(chǎng)景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場(chǎng)景的整合和疊加，將金融服務(wù)嵌入農村政務(wù)、教育、醫療、電商、農資購銷(xiāo)、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等應用場(chǎng)景。

　　工行副行長(cháng)徐守本表示，“十四五”期間，工行每年投向鄉村振興領(lǐng)域的融資將不低于1萬(wàn)億元，今年上半年，投向鄉村振興領(lǐng)域的貸款已超過(guò)8000億元。下一步，工行將堅持城鄉聯(lián)動(dòng)發(fā)展，持續強化科技賦能，推進(jìn)金融服務(wù)從城市向鄉村延伸。包括對接各地鄉村產(chǎn)業(yè)規劃，做好投融資總體布局，實(shí)現資金推動(dòng)、項目帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)的同向發(fā)力；并將大力支持生物技術(shù)、綠色生產(chǎn)、智慧農業(yè)等領(lǐng)域，推出更多契合“三農”特點(diǎn)的科創(chuàng )金融產(chǎn)品，促進(jìn)“三農”科技創(chuàng )新和技術(shù)升級。