圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò )
● 網(wǎng)貸8000元，提前還款需要支付本金、利息、擔保費共計近1.4萬(wàn)元。這樣的遭遇正在不少人身上上演。目前，虛假宣傳、誘導貸款、“砍頭息”等網(wǎng)貸亂象仍不同程度存在，不少借款人深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔
● 當下，直接扣除借款本金的“砍頭息”已經(jīng)較為少見(jiàn)，而以手續費、征信費、擔保費、查詢(xún)費、發(fā)款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況較為多見(jiàn)
● 一些網(wǎng)貸平臺涉嫌虛假宣傳、違規營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應當進(jìn)一步加強監管和開(kāi)展集中整治；借款人也要增強防范意識，避免上當受騙，當權益受損時(shí)要敢于依法維權
□ 本報記者 韓丹東
□ 本報見(jiàn)習記者 張守坤
去年10月，來(lái)自安徽的大二學(xué)生李子健(化名)從一網(wǎng)絡(luò )貸款平臺貸了8000元錢(qián)，約定分期12個(gè)月還款。貸款前，他特意咨詢(xún)了該網(wǎng)貸平臺的客服，確定除了利息沒(méi)有額外的費用。然而，當年11月第一次還款時(shí)，除本息外，平臺還要求其支付每個(gè)月550元的擔保費。
感覺(jué)被騙，李子健要求提前還清貸款。網(wǎng)貸平臺則要求其全額支付12個(gè)月的利息和擔保費，加上本金，共計近1.4萬(wàn)元，且態(tài)度強硬。因害怕家里人知道自己在外舉債和影響征信，李子健無(wú)奈通過(guò)向同學(xué)和其他網(wǎng)貸平臺借錢(qián)還了這筆錢(qián)。
李子健的遭遇，當前正在不少人身上上演?！斗ㄖ稳請蟆酚浾呓照{查采訪(fǎng)發(fā)現，目前，虛假宣傳、誘導貸款、“砍頭息”等網(wǎng)貸亂象仍不同程度存在，不少借款人深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔。多位專(zhuān)家指出，一些網(wǎng)貸平臺涉嫌虛假宣傳、違規營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應當進(jìn)一步加強監管和開(kāi)展集中整治；借款人也要增強防范意識，避免上當受騙，當權益受損時(shí)要敢于依法維權。
網(wǎng)貸需要交各種費用
變種砍頭息層出不窮
貸款5000元、實(shí)際到賬4500元，而本金和利息都要按照5000元計算。這是家住北京市朝陽(yáng)區十里堡的張楊(化名)兩年前的一次遭遇。那時(shí)，他剛離職又沒(méi)找到工作，為付房租在一家較為知名的網(wǎng)貸平臺申請了貸款。
“當時(shí)仔細詢(xún)問(wèn)了對方有沒(méi)有其他費用、利息高不高等，對方答復沒(méi)有其他費用、利息低，我才貸了款。沒(méi)想到簽了協(xié)議后，對方立即以手續費為名扣掉了500元。”張楊回憶說(shuō)。
這種出借人給借款人放貸時(shí)先從本金中扣除一部分錢(qián)的行為，叫作“砍頭息”。2019年，央視3·15晚會(huì )曝光了“714高炮”高息網(wǎng)貸，“砍頭息”也為人所熟知。
記者調查發(fā)現，當下，直接扣除借款本金的“砍頭息”已經(jīng)較為少見(jiàn)，而以手續費、征信費、擔保費、查詢(xún)費、發(fā)款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況較為多見(jiàn)。
“還有一些網(wǎng)貸平臺要求借款人同步購買(mǎi)會(huì )員、保險等服務(wù)，或購買(mǎi)虛擬物品、商城商品等，這些都是變相的‘砍頭息’。”上海中聯(lián)(成都)律師事務(wù)所律師郭小明說(shuō)，收取“砍頭息”的形式多種多樣，判斷的關(guān)鍵在于借款合同金額與實(shí)際到手金額是否一致，在貸款前或貸款后短時(shí)間內有沒(méi)有其他的強制收費。
采訪(fǎng)中，有借款人向記者反映，其于今年1月15日在一家保險公司網(wǎng)貸7萬(wàn)元，分期36個(gè)月，簽訂協(xié)議時(shí)對方承諾沒(méi)有任何額外費用，可償還欠款時(shí)卻發(fā)現，對方將借款與保險捆綁，每月除還本息外，還要繳納875元的保費，3年下來(lái)僅保費就要3萬(wàn)多元。后來(lái)經(jīng)不懈投訴，對方同意返還保費且不再收取。
在另一名借款人的指引下，記者下載了一款旅游公司的App并找到其網(wǎng)貸頁(yè)面。記者發(fā)現，如果想要借錢(qián)，必須開(kāi)通其會(huì )員。該借款人說(shuō)，他于今年7月和10月分別借了3筆錢(qián)、每筆2000元，借款期限均為一個(gè)月，每一筆借款都要開(kāi)通一次會(huì )員，會(huì )員費219元，而會(huì )員服務(wù)并非是自己所需要的。
華東政法大學(xué)教授任超說(shuō)，“砍頭息”本質(zhì)上說(shuō)是高額利息的預先扣除，其行為在法律上定義為非法。根據民法典第六百七十條和審理民間借貸案件的司法解釋?zhuān)A先在本金中扣除利息的，法院應當將實(shí)際出借的金額認定為本金，借款人可以主張按照實(shí)際借款數額返還借款和利息。
“現實(shí)中存在剛發(fā)放貸款，就要求借款人先返還大量利息的情況。借款大多是為了應急，過(guò)早的要求其還款、還利息，讓借款人難以享受到借款利益，按照民法典有關(guān)規定，應當按照實(shí)際借款金額和期限計算利息。”北京理工大學(xué)法學(xué)院教授孟強說(shuō)。
有借款人提出：“砍頭息”是否為詐騙行為？對此，中國政法大學(xué)刑事司法學(xué)院副教授謝澍分析，“砍頭息”中涉及的虛假宣傳需要根據具體情況加以甄別，究竟是在真實(shí)情況基礎上的“夸大其詞”，還是完全以非法占有為目的進(jìn)而虛構事實(shí)或隱瞞真相，是區分一般虛假宣傳與詐騙行為的關(guān)鍵。
虛假廣告誘導消費者
網(wǎng)貸平臺被大量投訴
“砍頭息”只是網(wǎng)貸亂象的一個(gè)縮影。記者調查發(fā)現，目前在很多App和短視頻平臺上，充斥著(zhù)大量網(wǎng)貸廣告和進(jìn)入端口。“額度高、利息低、手續方便、放款快”幾乎是這些網(wǎng)貸平臺的共同口號，有的甚至打出了“零利息、可循環(huán)使用，最高免息××元”廣告。
在一些短視頻直播平臺，視頻下方的評論區里，有不少網(wǎng)貸推介廣告和鏈接。記者在其中一條視頻下留言“急需5000元，有人幫嗎”。沒(méi)過(guò)一會(huì )兒就收到了十幾個(gè)人的私信，向記者推薦各種網(wǎng)貸平臺。記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現，這些網(wǎng)貸平臺均被大量投訴。
“我借了6萬(wàn)元，萬(wàn)元利息最低2元，而且申請方式特別簡(jiǎn)單，點(diǎn)擊視頻下方鏈接，輸入手機號和身份信息就能申請了。最高額度20萬(wàn)元，5分鐘到賬。”這是短視頻平臺上的一則網(wǎng)貸廣告。
今年年初，正上大三的小陳想買(mǎi)一部手機，看到上述這則廣告后申請借款2000元，分期3個(gè)月。然而，利息和逾期違約金都比他預想的要高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期違約金，網(wǎng)貸公司要求其償還近4000元。最終，小陳在家人的幫助下才還清了借款。
在小陳的指引下，記者也下載了該網(wǎng)貸平臺，在完成身份認證和人臉識別后，記者輸入銀行卡賬號，填寫(xiě)了個(gè)人基本信息、資產(chǎn)信息以及緊急聯(lián)系人等，完成以上信息后即可提交借款申請。
該平臺借款期可分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月。記者嘗試發(fā)現，借款1萬(wàn)元，分期12個(gè)月，每月需還款923.95元，12個(gè)月共需還款11087.4元，平均一天利息近3元，借款期限越短利息越高。因記者未走完全部借款流程，后續是否有其他費用不得而知。而逾期費用計算復雜，包括逾期違約金、服務(wù)費、催告費等。
在“黑貓投訴”平臺，網(wǎng)友對該網(wǎng)貸平臺的投訴量達4.2萬(wàn)余條，均為“欺騙誘導貸款”“年利率超過(guò)30%”“高利貸”“暴力催收”等投訴。
此外，記者調查發(fā)現，一些網(wǎng)貸平臺與美容、培訓機構相互勾連，通過(guò)夸大宣傳、誘導消費等形式，忽悠消費者購買(mǎi)自身經(jīng)濟實(shí)力無(wú)法承受的消費項目，簽訂“美容貸”“培訓貸”等。
記者在中國裁判文書(shū)網(wǎng)查閱發(fā)現，一些案件揭露了“培訓貸”套路：培訓機構在面試求職者時(shí)，對其進(jìn)行技術(shù)測試，以測試結果不合格為由通過(guò)“話(huà)術(shù)”誘導求職者進(jìn)行培訓，承諾培訓合格后高薪就業(yè)，推薦求職者與其合作的網(wǎng)貸平臺簽訂借款合同。
為了解“美容貸”情況，記者以準備隆鼻為由加入了一個(gè)整形整容交流群。當記者提出預算不足時(shí)，多位美容醫托主動(dòng)加記者為“好友”，“為了美花點(diǎn)小錢(qián)很值得”“很多小姐姐都選擇貸款分期”“利息低、負擔小”，極力推薦“美容貸”。
根據中國消費者協(xié)會(huì )數據統計，“誘導消費者辦理美容網(wǎng)貸”是今年上半年全國消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類(lèi)投訴的集中問(wèn)題之一。
暴利驅使致屢禁不止
加強監管和依法維權
實(shí)際上，近年來(lái)我國對網(wǎng)貸亂象問(wèn)題高度重視。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò )借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風(fēng)險提示》；同年人民銀行等四部門(mén)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》，規范網(wǎng)貸行為。在掃黑除惡過(guò)程中，“套路貸”也是被重點(diǎn)打擊的對象之一。
然而，為何網(wǎng)貸亂象屢禁不止？
在任超看來(lái)，嚴管之下，很多機構和平臺仍對違規網(wǎng)貸趨之若鶩、鋌而走險，根本原因是暴利所致。一方面，正規金融機構對借款人資產(chǎn)、信用等方面的審核要求較高，一些中小企業(yè)和個(gè)人無(wú)法及時(shí)得到貸款，存在需求；另一方面，平臺的分散性和手段的隱蔽性，讓監管機構很難將此類(lèi)違規、違法行為完全清理干凈。
孟強認為，這些App和網(wǎng)絡(luò )平臺，都構成電子商務(wù)法中明確的電子商務(wù)平臺經(jīng)營(yíng)者主體地位，如果它們只是簡(jiǎn)單地提供一個(gè)交易場(chǎng)所，那么其責任和義務(wù)相對較輕；如果參與放貸，或沒(méi)有參與但對放貸中的違法違規行為是明知的，而不制止、不整改，則平臺經(jīng)營(yíng)者將和放貸者一起承擔連帶責任。
北京己任律師事務(wù)所高級顧問(wèn)龍非指出，這類(lèi)含“無(wú)抵押、無(wú)擔保、無(wú)征信、低利息、放款快”等內容的網(wǎng)貸廣告，實(shí)際上又包含“砍頭息”等各類(lèi)費用的，已經(jīng)涉嫌構成虛假宣傳。此外，有的網(wǎng)貸平臺可能根本不具備放貸資質(zhì)，涉嫌違規營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，部分平臺還涉嫌侵犯用戶(hù)個(gè)人信息，侵害消費者合法權益，應當進(jìn)一步加強監管和開(kāi)展集中整治。
消費者權益保護法規定了一定條件下網(wǎng)絡(luò )交易平臺提供者的法定先行賠付義務(wù)。為進(jìn)一步規范網(wǎng)貸平臺，龍非建議，從民事賠償的角度強化平臺責任，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò )交易平臺提供者的先行賠付制度，并在此基礎上推動(dòng)網(wǎng)貸的平臺提供者作出更有利于消費者的承諾，切實(shí)保障消費者的合法權益。
“對于網(wǎng)貸平臺的監管，應當以建立行政執法與刑事司法之間規范化、常態(tài)化的數據共享機制為基礎，使得各監管部門(mén)得以共享網(wǎng)貸平臺的相關(guān)金融數據，進(jìn)而對其是否存在違法犯罪行為進(jìn)行研判。”謝澍說(shuō)。
如何防范網(wǎng)貸平臺設置的套路和陷阱？
孟強建議，消費者要理性消費，不要盲目追求過(guò)度消費和超前消費，同時(shí)要提高判斷能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在簽訂相關(guān)貸款合同時(shí)，要仔細閱讀條款，避免不公平條款和陷阱。當權益受到侵害時(shí)，要敢于依法維權。
“可以向相關(guān)協(xié)會(huì )和執法部門(mén)投訴、咨詢(xún)律師、提起訴訟等，如果遇到暴力催收等違法犯罪行為，要及時(shí)向公安機關(guān)報案。”孟強說(shuō)。
“有借款需求的群眾，一定要從正規的金融機構進(jìn)行貸款，切勿輕信網(wǎng)絡(luò )或者手機短信中的小廣告。對于打著(zhù)正規平臺的旗號進(jìn)行宣傳的，要進(jìn)行核實(shí)和確認，避免上當受騙。”龍非說(shuō)。
編輯：薛姣
